Українці нерідко стикаються з неприємною ситуацією, коли їхні банківські картки раптово перестають працювати. Більшість клієнтів одразу звинувачує в цьому державні органи, зокрема Державну службу фінансового моніторингу. Проте реальна картина виглядає інакше: левова частка рішень щодо обмеження фінансових операцій ухвалюється самими банками на основі їхніх внутрішніх алгоритмів перевірки.
Хто насправді блокує ваші кошти?
Голова Держфінмоніторингу Філіп Пронін пояснює, що слід чітко розмежовувати банківський комплаєнс та державний контроль. Кожна фінансова установа має власні автоматизовані системи оцінки ризиків. Банки самостійно аналізують транзакції своїх клієнтів, виявляють підозрілі дії та мають повне право запитати додаткові документи для підтвердження джерел походження коштів. Саме банк ухвалює первинне рішення про призупинення операції або тимчасове блокування рахунку.
Функція ж Державної служби фінансового моніторингу полягає у зборі та глибокій аналітиці даних, які надходять від банківського сектору. Установа співпрацює з міжнародними партнерами та працює з державними реєстрами. Якщо під час аналізу виявляються ознаки відмивання коштів, фінансування тероризму чи інших злочинів, матеріали передаються до правоохоронних органів. Тільки за наявності вагомих законних підстав Держфінмоніторинг може ініціювати блокування видаткових операцій. Тому у разі проблем із доступом до коштів, першочергово потрібно звертатися на гарячу лінію або у відділення свого банку.
Чи може банк заблокувати рахунок просто за те, що тобі надходять гроші?
Так, може. Банківські алгоритми налаштовані на виявлення нетипової фінансової поведінки. Якщо під час відкриття рахунку в анкеті (KYC) ви вказали, що ваш середній дохід становить 20 тисяч гривень на місяць, а вам починають щодня надходити перекази від різних людей на сотні тисяч, система автоматично подасть сигнал про ризик.
Зараз обов’язковому контролю підлягають транзакції на суму від 400 тисяч гривень, але банк може заблокувати переказ на будь-яку суму, якщо він здасться підозрілим. Найчастіше під приціл потрапляють:
- Регулярні надходження від великої кількості різних фізичних осіб, що може свідчити про незареєстрований бізнес.
- Транзакції, пов’язані з купівлею або продажем криптовалюти (масові P2P-перекази).
- Штучне дроблення великих сум на дрібні перекази (спліттинг), щоб уникнути уваги контролерів.
- Регулярне надходження коштів з їх подальшим миттєвим зняттям у банкоматі готівкою.
У таких випадках банк тимчасово зупиняє рух на картці і просить клієнта надати пояснення: договори, чеки, довідки про доходи з місця роботи, декларацію ФОП або підтвердження сплати податків з інших джерел.
Чи зникнуть гроші, якщо банк блокує рахунок?
Ні, ваші гроші нікуди не зникають і не конфіскуються банком. Вони фізично залишаються на вашому рахунку, проте ви втрачаєте можливість ними розпоряджатися: робити перекази, знімати готівку чи оплачувати покупки в магазинах. Це триватиме доти, доки ви не пройдете процедуру ідентифікації та не підтвердите законність походження фінансів.
Навіть якщо ви не зможете надати необхідні документи, і банк вирішить розірвати з вами ділові відносини в односторонньому порядку, ваші гроші вам зобов’язані повернути. Зазвичай у такій ситуації клієнту пропонують написати заяву та вказати реквізити свого рахунку в іншому українському банку, куди буде перераховано весь залишок коштів. Безповоротно конфіскувати гроші може виключно держава і тільки за наявності відповідного рішення суду.
Нові правила: підготовка до європейських стандартів
Вимоги до фінансової прозорості в Україні продовжують посилюватися. Наразі профільний комітет Верховної Ради з питань інтеграції до ЄС розглядає урядовий законопроєкт №14327. Документ передбачає кардинальні зміни до законів у сфері фінмоніторингу, зокрема створення єдиного реєстру банківських рахунків громадян.
Ці кроки покликані адаптувати вітчизняне законодавство до жорстких норм Європейського Союзу. Виконання цих вимог є обов’язковою умовою для офіційного приєднання України до SEPA — Єдиної зони платежів у євро. Це відкриє для українців можливість робити швидкі та дешеві перекази в межах Європи, але водночас вимагатиме абсолютної легальності всіх фінансових потоків.
Було цікаво? Читай ще більше банківських новин на нашому порталі!